當意外或疾病來襲，很多人發現救命藥往往不在醫保目錄內，像一些進口藥、療效好的自費藥往往不在報銷范圍內，動輒數千元一支的進口藥讓患者進退兩難。此時，“醫保外用藥責任險”便開始進入大眾視野，成為了很多車主的關注點。今天，小編就來詳細說說這些事兒，幫大家更好地應對醫保外用藥的問題。

一、 醫保外用藥是什么？

醫保外用藥，簡單說就是不在基本醫療保險藥品目錄里的藥品。比如治療癌癥的靶向藥、進口抗生素、某些新型特效止痛藥，還有一些罕見病用藥，很多都屬于醫保外用藥。這些藥往往價格昂貴，隨便一盒可能就幾千甚至上萬塊。這些藥品通常是因為價格較高或者治療效果特殊，沒有被納入醫保報銷范圍。醫保外用藥責任險的作用在于，當需要使用這些醫保外的藥物時，保險公司會按照合同約定進行賠付，減輕患者的經濟負擔。它能夠為患者提供更多治療選擇，避免因費用問題而無法使用最有效的藥物。尤其對于一些重大疾病或罕見病的治療，醫保外用藥責任險能發揮重要作用，確保患者能夠獲得最佳治療方案。

二、 醫保外用藥責任險有必要買嗎？

醫保外用藥責任險是三者險的附加險,用于保障被保險人或其允許的駕駛員在使用被保險車輛過程中,若發生保險事故導致第三者受到人身傷亡或財產損失時,三者險本可不負責理賠的醫保外費用。三者責任險免責條款里面有一條規定的：對于超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》，和國家基本醫療保險同類醫療費用標準的費用部分，保險人是不負責賠償的。所以醫保外用藥責任險是專門針對醫保外用藥費用的商業保險，核心功能是覆蓋三者險不賠的自費醫療項目。具體包括：目錄外藥品，如靶向藥、特效藥、進口抗生素；非醫保診療項目和高價醫用材料。在交通事故中，若傷者使用了醫保外用藥，保險公司會按照合同約定的比例進行賠償。

買了這個醫保外用藥責任險，其實就相當于打了個補丁。很多人認為醫保范圍外的費用，保險公司它也得照樣賠了。但是實際上，法律條款是不支持這種說法的。參考最高人民法院《關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（三）》第19條：保險人以被保險人的醫療支出超出基本醫療保險范圍為由，拒絕給付保險金的，人民法院不予支持；

只有在保險人有證據能證明，被保險人支出的費用，超過基本醫療保險同類醫療費用標準的情況下，才可以對超出部分的拒絕支付。

通俗來講就是：保險公司到底要不要賠償，其實和在不在醫保范圍內完全沒有關系，而是看有沒有“超標”，有沒有超出基本的醫療費用標準。

舉個例子：比如你開車不小心 「啪」，碰巧撞掉了別人的牙齒。正常種牙2000塊錢，那不管這里面有沒有醫保范圍外的，保險公司它其實都得賠。

但是這個傷者，他指定要用進口的，藥也是要最好的，外加金邊啥的要求醫院都給我去鑲上去，一切都要按照最高標準來，最后花了1萬塊錢補了這么個牙齒。以上情形保險公司對于超出的這8000塊錢，是可以不賠的。

綜上結論，醫保外用藥責任險，到底要不要買？小編總結醫保外用藥責任險的購買的必要性主要有兩點：

1.由于社保外用藥往往價格昂貴，一旦發生意外事故導致第三者受傷需要使用這類藥品或治療手段時，將給被保險人帶來巨大的經濟壓力。因此，購買醫保外用藥責任險可以在一定程度上減輕這種壓力。

2.雖然該險種屬于商業車險并不強制購買，但考慮到其提供的保障范圍和可能帶來的經濟效益，對于經常駕車出行或擔心發生意外事故的車主來說，購買該險種是有必要的。

三、 醫保外用藥責任三者險是什么？

很多人會混淆“醫保外用藥責任險”和“醫保外用藥責任三者險”，其實它們本質上是一回事，都是作為三者險的附加險存在的。醫保外用藥責任三者險是在第三者責任險的基礎上，增加了對醫保外用藥的保障。這意味著在交通事故中，如果第三者需要使用醫保外的藥物進行治療，保險公司會按照合同約定對這部分費用進行賠付。與一般三者險相比，醫保外用藥責任三者險的優勢在于，它擴大了保障范圍，確保在賠付第三者醫療費用時，能夠覆蓋更全面的治療費用。這對于保護事故雙方的經濟利益，避免因高額醫療費用引發的糾紛具有重要意義。

四、 醫保外用藥附加險包含醫保外用藥嗎？

這是大家最關心的問題：買了這個附加險，醫保外用藥的費用真的能報銷嗎？答案是肯定的。醫保外用藥附加險的保障范圍通常包括了醫保外的藥品費用，以及與之相關的治療費用。只要是在保險合同約定的范圍內，因疾病或意外導致需要使用醫保外藥物，保險公司都會按照合同條款進行賠付。

五、 結語

醫保外用藥責任險就像車險體系的“補丁包”，用好了能堵住巨額賠償漏洞。醫保外用藥的費用問題，本質上是醫保報銷局限性和交通事故風險的疊加。傳統三者險不賠自費藥的 “缺口”，讓醫保外用藥責任險成了很多車主的剛需。到底要不要買，關鍵看大家對風險的承受能力和保障需求。希望大家都能根據自己的實際情況，合理選擇保險產品，構建完善的醫療保障體系。畢竟在動輒數十萬的治療費面前，幾十元的保費投入，換來的可能是家庭財務的轉危為安。