一、典型案例

車(chē)主趙女士為了提升美觀性和車(chē)輛性能，對(duì)愛(ài)車(chē)的外觀和設(shè)備進(jìn)行了改裝，改裝后的車(chē)煥然一新，趙女士十分滿意。但朋友提醒她：車(chē)輛改裝后，記得及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)備車(chē)輛改裝情況，以免影響后續(xù)的出險(xiǎn)理賠！但趙女士未將朋友的提醒放在心上，沒(méi)有聯(lián)系保險(xiǎn)公司履行車(chē)輛改裝后的告知義務(wù)。

某日，趙女士在行駛過(guò)程中因道路擁堵，未保持安全行駛距離造成愛(ài)車(chē)受損。保險(xiǎn)公司到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)發(fā)現(xiàn)，車(chē)輛外觀、設(shè)備都與投保時(shí)提供的行駛證信息存在差異。最終，保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)法律及條款規(guī)定為趙女士賠償了除改裝設(shè)備以外的損失費(fèi)用，車(chē)輛改裝部分的損失則只能由趙女士自行承擔(dān)。

二、案件分析

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)第十條第三款約定：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

三、消費(fèi)者提示

作為車(chē)主，在享受車(chē)輛改裝帶來(lái)的外觀及性能提升的同時(shí)，如何保障愛(ài)車(chē)出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)賠償權(quán)益呢？

1、如實(shí)告知：消費(fèi)者在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)配合保險(xiǎn)公司提供真實(shí)、有效、完整的個(gè)人信息，對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，便于保險(xiǎn)公司對(duì)相關(guān)重要事項(xiàng)進(jìn)行判斷以及對(duì)消費(fèi)者做出重要提示。

2、遺漏告知：消費(fèi)者在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，因任何原因未履行如實(shí)告知義務(wù)的，在保險(xiǎn)承保后，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理補(bǔ)充告知，必要時(shí)自主選擇加保或變更投保險(xiǎn)種。

3、及時(shí)告知：消費(fèi)者在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功后，若被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更，以保證信息的真實(shí)、準(zhǔn)確，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益。

另外，車(chē)主在改裝愛(ài)車(chē)時(shí)，也應(yīng)注意改裝的合法性及安全性，確保自己和他人的行車(chē)安全。