構(gòu)建友好消費環(huán)境，滿足美好生活需求

一、案例簡介

新市民老王購買了一輛二手車，在購買保險時按其朋友的建議要求工作人員增加兩千元絕對免賠額。工作人員如實告知了購買此險種發(fā)生保險事故時，保險人只對超過絕對免賠額的部分承擔賠償責任，損失在規(guī)定限額以下的，保險人不予賠償。老王不再要求增加絕對免賠額，在工作人員向其詳細介紹了不同險種的保險責任、責任免除、保費等情況后，老王根據(jù)自身實際情況從工作人員制定的多款方案中自主選擇了一款進行投保。一個月后，老王不慎發(fā)生了刮擦事故，自車損失一千八，在保險公司順利獲賠后，老王慶幸自己在保險公司工作人員的推薦下購買了合適的產(chǎn)品，提高了風險保障，順利獲得了賠款，主動向保險公司表達了謝意。

二、案例評析

此案例是日常生活中常見的投保環(huán)節(jié)的案例。本案例消費者在投保過程中意向購買絕對免賠額，但經(jīng)保險公司工作人員用舉例的方式向消費者推薦有需求的產(chǎn)品，并用通俗易懂的方式向消費者進行解釋，消費者知曉保險產(chǎn)品后，選擇不投保該險種的案例，提高了消費者風險保障，保護了消費者知情權(quán)以及自主選擇權(quán)，維護了消費者合法權(quán)益。

所謂知情權(quán)是指金融消費者享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或接受服務的真實情況的權(quán)利。金融機構(gòu)應當及時、準確地向金融消費者提示風險，不得夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險。

自主選擇權(quán)是指金融消費者享有自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務的權(quán)利。金融機構(gòu)應當充分尊重消費者意愿，由消費者自行決定，不得強買強賣。

《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。”

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第九條規(guī)定：“消費者享有自主選擇商品或者服務的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務。消費者在自主選擇商品或者服務時，有權(quán)進行比較、鑒別和挑選。”
   《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》第二十六條規(guī)定：“銀行保險機構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務的過程中，應當保障消費者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：強制捆綁、強制搭售產(chǎn)品或者服務；未經(jīng)消費者同意，單方為消費者開通收費服務；采用不正當手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品。”

本案中，老王提出投保業(yè)務需求后，保險公司工作人員向其詳細介紹了不同險種的保險責任、責任免除、保費等情況，并結(jié)合其實際需求，推薦了幾款適合老王的保險產(chǎn)品計劃供其自主選擇，切實維護了消費者的自主選擇權(quán)以及知情權(quán)。

三、案例啟示

1.消費者在投保保險產(chǎn)品時，需根據(jù)自身保險需求，認真了解擬購買保險產(chǎn)品的保障范圍、除外責任、保費、保險金賠償或給付條件等，選擇自己真正需要的、最適合自己需求、風險承受能力和經(jīng)濟實力的保險產(chǎn)品。

2.消費者在辦理業(yè)務時，應仔細閱讀條款，對于存在疑問的條款或義務，要求工作人員進行解釋說明，保險公司業(yè)務人員將結(jié)合消費者情況，從專業(yè)角度，提供專業(yè)的介紹和建議，但消費者一定要根據(jù)自己需求進行最終選擇，切實維護自己的自主選擇權(quán)；

3.消費者在辦理保險業(yè)務成功后，若發(fā)現(xiàn)投保時因“一時疏忽”，未能及時進行“如實告知”，應及時聯(lián)系保險公司進行“補充告知”；若消費者的個人信息、被保險財產(chǎn)及其有關利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應及時聯(lián)系保險公司進行變更，以保證信息的真實、準確，更好地維護自身合法權(quán)益。